2015-08-21
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找对人和模式
关于商业模式选择，人人贷确立商业模式的过程与多数互联网公司比较相像：找一个可执行的想法，请靠谱的人，不断执行、调整到靠谱的方向。早期论证阶段，杨一夫等人做了200个问卷调研。样本不多，但绝大部分问卷对象对网上借出资金并没有太深抵触，由此得出一个判断：所有人都认为这是个好想法，却还没有商业模式出来。这表明它一定有些内在的问题可以得到解决，有了基本可执行的想法就做，没必要太纠结于想法是否完善。
搭建早期创业团队绝非易事。一些基本原则必须遵守，比如理念相合、能力互补、重大问题一致。杨一夫表示，根据人人贷的实际经验，招人时要“死皮赖脸”，只要对方不挂电话就“有戏”；难招的人，招来发现不一定不好，而容易来的人，却更加容易走。在选择创业伙伴时，对方最好“内心丰富，耐得住寂寞，不被外界干扰情绪”。
国内早期的P2P借贷有两种模式，一种基本上学习美国的Lending Club，做的是纯线上业务。另一种则是宜信模式，业务全部在线下。人人贷一开始希望把美国模式原汁原味地“拿”过来，后来才发现，在中国单纯做一个信息中介很难立足，必须搜集并验证很多数据，于是公司开始尝试在线下开发和服务客户，到今天，变成了一种O2O模式。在融资方面，人人贷的最大经验是“创业者自己不要负债，不要在缺钱的时候融资”。创业者负债，会让自己一辈子的选择都“变形”。缺钱的时候融资，会让创业者丧失自信和自由。引入机构投资者不仅仅是为钱，还是在寻求外力改变公司。最好的融资时点是在公司好、行业热的时候。
小额信贷可分为两类，一类依赖人的经验，另一类以数据和模型为基础。但前一类的问题在于，没有可扩展性。人人贷比较早地尝试了第二类的方向，虽然本质上还是以第一类为主。人人贷在模式选择中的经验是：围绕自己的优势构建商业模式，而未必是觉得这个商业模式好才往这个方向做。
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